На сегодняшний день очень распространена ситуация, когда банки обращаются к своим должникам - физических лиц за возвратом долга по кредитным договорам. И связано это прежде всего с тем, что еще года два назад, в так называемый «докризисный» период, очень многие граждане брали кредиты на любые цели: на развитие бизнеса, на приобретение недвижимости, земельных участков, автомобилей и так дальше. Однако в ситуации, которая сложилась сегодня на украинском рынке, физические лица в большинстве своем не в состоянии погашать даже проценты по таким договорам, не говоря уже о «тело» кредита. Вот банки и переполняют судебные учреждения делами о взыскании задолженностей.
Но не всегда ответчиками по таким требованиям является непосредственно лица-заемщики. Согласно ст. 520 ГК Украины должник в обязательстве может быть заменен другим лицом лишь с согласия кредитора, если иное не предусмотрено законом. Но бывают случаи, когда согласие кредитора уже не требуется, а кредитор наоборот вынужден обращаться за возвратом долга к другому лицу, какой может быть поручитель или правопреемник (наследник). Рассмотрим случай, когда кредитор - финансовое учреждение обращается за возвратом долга заемщика к наследникам последнего. И если на поручителей распространяются все те же процедуры по взысканию задолженности, которые могли быть применены к непосредственному заемщика, то с наследниками ситуация складывается интереснее.
Умирает заемщик задолжал банку немалую сумму денег, о которой банк ну никак не хочет забывать, а по закону (ст. 1281 ГК Украины) наследники обязаны уведомить кредитора наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долги . Ведь в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратились вследствие его смерти, кроме прав и обязанностей, неразрывно связанные с личностью наследодателя. Иными словами, обязанность погасить кредит, то есть долги умершего, также переходит к наследникам вместе с наследием.
Частью 1 ст. 1282 ГК Украины установлено, что наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. Каждый из наследников обязан удовлетворить требования кредитора лично, в размере, соответствующем его доле в наследстве.
При этом надо иметь в виду, что на наследников распространяется ответственность только по основному долгу, а уплата неустойки (штрафа, пени) возможна лишь в случае, если таковая была присуждена судом кредитору с наследодателя при жизни наследодателя.
Наследники, конечно, могут отказаться от принятия наследства, и таким образом откажутся от долгов умершего, так как часто сумма долгов может быть не намного меньше стоимости наследственного имущества. А сама процедура является не очень приятной, если лицо унаследовала дом, который оценивается в 100000 грн, пройдет всю процедуру оформления права собственности на это имущество, затем появится кредитор с иском о взыскании 90000 грн. долга по наследника, еще и по судам «ведет», в конечном итоге получит законное решение суда о взыскании суммы долга и появится другая проблема - найти источник средств для уплаты долга, совсем никому не приносит удовольствия.
Итак, имеем два варианта развития событий: первый - наследники знают о долгах умершего и сообщают кредитора о смерти должника, второй - наследники не знают о долгах умершего, или знают и не сообщают кредитора. Первый случай, как правило, менее проблемный, ведь в такой ситуации наследники знают, по крайней мере, представляют, чего им ждать и какие процедуры придется пройти, а вот второй - более проблемный, особенно, когда наследники не знали о долгах умершего и приняли наследство .
Главной проблемой, по мнению автора, является человеческий фактор, когда лицо уже приняла наследство, начала ее использовать по назначению, и вот появляется кредитор, например, в лице банка и заявляет свои требования по возврату долга умершего. Но правомерно ли это?
Согласно ч. 3 ст. 1223 ГК Украины право на наследование возникает в день открытия наследства. Временем открытия наследства в соответствии ч. 2 ст. 1220 ГК Украины является день смерти лица или день, с которого оно объявляется умершим.
Наследник по завещанию или по закону имеет право принять наследство или не принять его.
Относительно кредитора наследодателя - он имеет право в течение шести месяцев со дня когда он узнал или мог узнать об открытии наследства предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, независимо от наступления срока требования.
Если кредитор наследодателя не знал и не мог знать об открытии наследства, он вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение одного года от наступления срока требования. Кредитор умершего, который не предъявил требования к наследникам, принявшим наследство, в указанные сроки, лишается права требования. Однако очень редко случается такое, чтобы кредитор, а особенно если это финансовое учреждение, пропустит установленные сроки.
Как отмечалось ранее, наследники, если их несколько, обязаны удовлетворить требования кредитора каждый лично и в размере, соответствующем доле каждого из них в наследстве. Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора путем единовременного платежа, если договоренностью между ними и кредитором не установлено иное. В случае отказа от одноразового платежа суд по иску кредитора налагает взыскания на имущество, которое было передано наследникам в натуре.
Итак, закон стоит на стороне защиты прав кредитора по выполнению обязательств. Поэтому, принимая наследство, в интересах самих наследников узнать, были ли на день смерти у умершего наследодателя обязанности, которые, в случае принятия наследства, могут перейти к ним.