dsbrickworks.com

Кредитуванням охоплюється все більше і більше людей. З кожним днем росте число тих, що бажає отримати кредит на відкриття своєї справи, на поповнення обігових коштів, на покупку житла, споживчі потреби, і т.п. Тут ми поговоримо про те, що являє собою процес отримання кредиту.
Докладно умови отримання кредиту вам розкажуть у банку. Як правило, для отримання кредиту потрібно заповнити заявку встановленої форми і скласти техніко-економічне обгрунтування (ТЕО). При отриманні кредиту фізичною особою іноді потрібна наявність поручителів.

Як правило, заявка на кредит включає в себе такі відомості: ПІБ кредитоотримувача, його адреса, місце роботи і посада, мета залучення кредитних коштів, сума і валюта кредиту, а також термін, на який запитується кредит.

У ТЕО потрібно вказати і обгрунтувати, за рахунок чого кредитоотримувачів планує повернути всю суму кредиту з відсотками у встановлені терміни. Правда, в мікрофінансування складання цього документа найчастіше не потрібно.

Часто при отриманні кредиту можна використовувати сукупний дохід. Це означає, що людина при отриманні кредиту може вказувати не тільки свій дохід, але й дохід чоловіка (дружини), або інших близьких людей (рідних братів, сестер, дітей, і т.п.). Наприклад, підприємець хоче отримати кредит на відкриття справи. Але оскільки його доходу недостатньо для одержання кредиту в потрібному розмірі, він може включити до сукупного доходу розмір доходу чоловіка (дружини).

Замислюючись про отримання кредиту, варто задатися питанням: У якій валюті краще отримати кредит - у національній грошовій одиниці або у валюті?

Відповідь на це питання залежить від цілого ряду факторів. В першу чергу слід порівняти розміри процентних ставок по рублевих і валютного кредиту. Потім потрібно поцікавитися - може, є ще якісь особливості? Наприклад, не виключено, що гривневі кредити банк надає на строк не більше десяти років, у той час як валютний кредит можна оформити і на двадцять років. Не варто забувати і про те, яку валюту зручніше отримати продавця, в якого ви плануєте придбати покупку. Якщо він бажає отримати від вас російські рублі, то очевидно, що оформлення валютного кредиту в даному випадку ні до чого.

Слід зазначити, що в більшості випадків валютні (і в першу чергу - у доларах США) доцільніше оформляти кредити на тривалий термін і для оплати великих покупок - наприклад, квартири чи інших об'єктів нерухомості. Для невеликих покупок (пральна машина ит.п.) цілком достатньо отримання рубльового кредиту.

Однак при отриманні кредиту людини можуть підстерігати малоприємні сюрпризи, до яких бажано підготуватися заздалегідь.

У першу чергу тут слід зазначити, що практично кожен банк при оформленні кредиту вимагає оплату цілого ряду послуг. Конкретний перелік цих послуг у різних банках може виглядати по-різному, проте, як правило, клієнту доводиться оплачувати "комісійну винагороду за касове обслуговування" (при одержанні готівки), разовий платіж "за розгляд заявки на кредит" або "за розгляд кредитного пакета ", і т.д. При отриманні валютного кредиту сюди додається ще декілька платежів: "за купівлю валюти", "комісія за обмін валюти", іт.д. У кінцевому підсумку з'ясовується, що або сума отриманого кредиту виявляється менше, ніж обумовлено в кредитному договорі, або процентна ставка по кредиту фактично перевищує офіційно встановлений розмір.

Ось приклад з життя, коли людина зіткнувся з подібною ситуацією при отриманні кредиту в доларах США. У кредитному договорі була вказана сума кредиту в розмірі 5000 доларів США, але в результаті оплати так званих послуг "з розгляду заявки", "комісійної винагороди за касові послуги" та послуг "з придбання валюти" реально на руках залишилося 4800 доларів США. Виходить, що сума кредиту опинилася на 4% менше, ніж зазначено в договорі. До речі, в даному випадку представники банку вели себе відносно порядно, заздалегідь попередивши про майбутні витрати. Однак на практиці нерідкі випадки, коли кредитоотримувачів дізнається про подібні "сюрпризи" в останній момент, при цьому в кредитному договорі подібні нюанси знаходять своє відображення, але нерідко набрані дрібним шрифтом, щоб не кидатися в очі.

Особливо слід узгодити з представниками банку такий важливий нюанс, як можливість дострокового погашення кредиту. Наприклад, це може стати в нагоді у випадку, коли ви раптом отримали позаплановий і відносно великий дохід (спадщина, виграш у лотерею і т.д.). У такому випадку вам, можливо, захочеться погасити кредит раніше встановленого терміну, щоб не сплачувати банку зайві відсотки. Якщо отриманого доходу недостатньо для повного погашення кредиту, то має сенс погасити його частково, щоб зменшити розмір щомісячних платежів по кредиту (при цьому в більшості випадків потрібно звернутися в банк із заявою на перерахування решти суми кредиту і відсотків по ньому).

Тут проблема може бути в тому, що деякі банки якщо і погоджуються на дострокове погашення кредиту, то тільки з умовою сплати клієнтом солідних штрафних санкцій (при цьому з клієнта не знімається обов'язок сплати всіх відсотків покредіту за весь термін, на який він спочатку був оформлений). Наприклад, відомі випадки, коли банк за можливість дострокового погашення кредиту бере штраф у розмірі 200 доларів США за кожен залишився рік кредиту. Виходить, якщо клієнт оформив кредит строком на 20 років, з них 5 років він справно сплачував кредит і відсотки по ньому, а залишок кредиту вирішив погасити достроково, то він повинен буде сплатити банку 3000 доларів США штрафних санкцій (15 років помножити на 200 доларів США - вийде 3000 доларів США), плюс залишок суми кредиту і всі відсотки, Які він мав би сплатити протягом решти 15-ти років. Тому можливість дострокового погашення кредиту та умови дострокового погашення повинні обговорюватися заздалегідь.